Apple Pay 沉迷于糟糕的借贷服务

好吧，Klarna 是 Apple Pay“先买后付”(BNPL) 产品组合的最新成员。如果您想申请 0% 利息贷款购买一双新鞋或其他什么，只需选择 Klarna 或 Apple Pay 结帐屏幕中内置的其他 BNPL 服务之一即可。布莱赫。

几年前，当苹果推出“稍后付款”服务时，我们对其进行了攻击。当苹果开始将第三方 BNPL 服务与 Apple Pay 集成时，我口吐白沫；当苹果终止其 Pay Later 服务时，我感到有点头晕——奇怪的是，Pay Later 被牺牲了以吸引更多第三方贷方。

对于那些不熟悉的人来说，先买后付 (BNPL) 服务只是 0% 利率和最低信用检查的短期贷款。他们最多会进行软查询，很少会在您的信用报告上标记。 BNPL 服务对于所有收入水平和信用度的人来说都非常容易获得，并且对于缺乏金融知识的人来说也极具吸引力。

当人们批评 BNPL 服务时，通常会归结为“这些服务鼓励超支”或“这些服务让年轻人陷入债务”。调查数据表明，这两种说法都是正确的。然而，有很多人使用 BNPL 服务并没有破坏他们的财务未来。

“BNPL 贷方可能会设计其贷款，试图规避联邦和州消费者保护和信贷法，并且可能没有充分披露贷款和还款条款。例如，BNPL 提供者在批准申请之前不一定会考虑借款人偿还贷款的能力。” - 美国司法部长办公室

我们可以同意软信用查询和 0% 利率“引诱”弱势群体，但我们也可以同意个人责任很重要。所以，让我们把超支的话题放在一边，把注意力集中在其他地方。 BNPL 服务不受与信用卡或其他传统贷款形式相同的规则和法规的约束。他们不需要向信用局报告贷款，也不需要进行严格的信用查询。实际上，他们在我们的贷款系统的边缘运作。它们破坏了《贷款真相法》，并使其他贷方更难评估借款人的信用度。

假设我申请了 BNPL 贷款购买一台 1,500 美元的电视。我没有支付任何款项，但我向同一服务机构申请另一笔贷款——他们拒绝了我，这是他们应该做的，因为我显然做错了事。其他贷方无法访问此信息，因为它没有显示在我的信用报告中。如果我申请信用卡、抵押贷款或其他 BNPL 服务，贷方可能会认为一切都很好。他们可能会给我一笔我无法偿还的贷款。从大规模来看，这可能会严重损害经济。鼓励通过 Apple Pay 或任何其他支付平台使用 BNPL 服务是不负责任的行为。

美国司法部长将 BNPL 服务与掠夺性贷款进行了比较，理由是债务潜力巨大、缺乏适当的信用检查以及缺乏与信用局的协调。这些是许多非常聪明的人都关心的已知问题。

值得庆幸的是，这并不全是厄运和阴郁。消费者金融保护局 (CFPB) 最近决定将 BNPL 服务视为信用卡贷方。他们仍然享有太多的自由，但必须提供基本的消费者保护，例如费用纠纷和退货退款。联邦政府希望 BNPL 贷款出现在信用报告中，一些服务机构正在遵守这一要求。关于 BNPL 贷款应如何在信用报告中体现的问题也有很多讨论。在几周内开放和关闭的贷款往往会对信用评分产生负面影响——法国国家银行贷款不应该出现这种情况。

Apple Pay Klarna 集成是在庆祝 Apple Pay 十岁生日的公开信中宣布的。这是一本有趣的读物。 Apple Pay 和钱包副总裁 Jennifer Bailey 描述了 Apple Pay 如何对 [Apple] 客户的财务健康和生活产生“积极”和“有意义的影响”，然后继续谈论新的和即将推出的功能。虽然我同意 Apple Pay 让生活变得更加方便，但这种对 BNPL 服务的推动并不让我满意。

来源：苹果